A educação financeira em Espanha é insuficiente: muitos consumidores desconhecem como funcionam determinados produtos financeiros ou certas ferramentas de investimento, apesar de que são conscientes de que entender que significam conceitos como o euríbor é fundamental para tomar decisões trascendentais, especialmente se o consumidor vai comprar uma casa e propõe pedir uma hipoteca do tipo variável.
O Observatório Cetelem apresentou em maio o Estudo Actualidade: Educação financeira, no qual perguntava aos espanhóis pelo seu nível de conhecimentos sobre esta matéria. Só 59% dos cidadãos interrogados reconhecia ter conhecimentos financeiros básicos.
Que significa euríbor
O euríbor, tal como lwmbram do blog de Bankinter, é o acrónimo de "European Interbank Offered Rate" ou Tipo Europeu de Oferta Interbancaria, isto é, a taxa de juro à qual os bancos europeus estão dispostos a emprestar dinheiro entre si. Trata-se, por isso, de um dado orientativo, já que não reflete os resultado de empréstimos concretos entre bancos.
O cálculo da euríbor está a cargo da agência Reuters, uma agência internacional sediada no Reino Unido, que compila dados dos principais bancos europeus e publica o resultado diariamente no Boletim Oficial do Estado (BOE).
Como se calcula
Para calcular a euríbor recolhe-se as taxas de juro oferecidas por um painel dos bancos mais ativos no mercado interbancario. Ademais, eliminam-se 15% dos valores mais altos e 15% dos valores mais baixos e calcula-se a média aritmética dos valores restantes.
A euríbor publica-se todos os dias, às 11.00 horas ou pouco depois, para cada um de seus prazos definidos: 1 semana, 1 mês, 3 meses, 6 meses e 12 meses.
Como flutua
Quando a inflação aumenta de forma sustentada, os bancos centrais costumam subir as taxas de juro para arrefecer a economia e controlar a inflação. Ao subir as taxas de juro oficiais, a euríbor, que reflete o custo ao qual os bancos emprestam dinheiro entre si, também tende a subir.
Assim, a euríbor está enormemente influenciada pela situação económica geral e pela política monetária do Banco Central Europeu.
Hipotecas variáveis
A euríbor é o principal índice de referência para as hipoteca variáveis. Isto é assim porque ao estar baseada em cálculos entre entidades financeiras considera-se um índice fiável e representativo do mercado monetário. Ademais, calcula-se e publica diariamente de forma transparente, o que permite aos consumidores conhecer como vai.
Neste tipo de empréstimos, o juro aplicado àhipoteca é comporto por duas partes:
- -O diferencial fixo acordado com o banco.
- -O valor da euríbor correspondente ao período de revisão (anual ou semestral).
Revisão
A revisão da quota de uma hipoteca variável depende directamente da euríbor. Esta revisão pude ser anual ou semestral.
Isto significa que, de tempos a tempos, o banco com o qual o consumidor assinou um contrato de crédito hipotecário revê o valor da Euribor e recalcula a taxa de juro do crédito hipotecário. Se a Euribor aumentar, a taxa de juro do crédito hipotecário também aumentará, o que se traduzirá numa prestação mensal mais elevada. Por outro lado, se a Euribor descer, a taxa de juro do crédito à habitação diminui e, consequentemente, a prestação mensal também será mais baixa. Como recorda o Banco Santander, não existe um limite máximo estabelecido para além do qual a Euribor não possa continuar a subir, um aspeto que deve ser tido em conta por quem está a pensar contratar um crédito à habitação variável.