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Sete requisitos para renegociar com o banco as condições de hipoteca-a
Convém ter em conta o capital pendente, o interesse, os prazos e o benefício final da operação
A refinanciación de hipoteca-a é uma fórmula que ganha peso. Sua principal vantagem é que permite aos proprietários de moradias reestruturar seus empréstimos já existentes e obter condições mais favoráveis. Neste contexto, está-se popularizando seu uso, por exemplo, quando as taxas de juro ascendem ou quando as circunstâncias financeiras do cliente têm mudado.
A consultora hipotecaria Bayteca, que acaba de lançar seus serviços em Espanha, assinala que, ainda que é um dos produtos mais exitosos do mercado hipotecario nestes momentos, há vários factores a ter em conta para saber se o comprador pode optar a uma refinanciación e em que casos convém se acolher a ela.
Requisitos para melhorar as condições
Há diversos factores que definem se um refinanciamiento hipotecario é possível e é financeiramente conveniente. O primeiro passo é analisar quando faz sentido mudar as condições de uma hipoteca. Para isso, é recomendável ter em conta três variáveis:
- Capital pendente. O recomendável é que o capital pendente de devolver à entidade financeira seja superior aos 50.000 €.
- Quantidade a refinanciar. É possível refinanciar até o 80 % do valor de compra de hipoteca-a.
- Interesse. Para que a refinanciación faça sentido, a taxa de juro deve ser superior ao 2,5 %.
Que pedem a maioria de bancos
- Prazo superior a um ano. Deve ter passado mais de um ano desde a concessão do empréstimo. O ideal é que tenham passado mais de quatro anos, quando a hipoteca já se considera mais "madura".
- Não ter ampliado a hipoteca. É importante que não se tenha produzido uma ampliação de capital da hipoteca actual.
- Não ter refinanciado previamente mais de duas vezes. Se tem-se refinanciado hipoteca-a em duas ocasiões ou mais, é comum que os bancos comecem a recusar uma nova refinanciación. Até dois refinanciaciones é viável.
- Estabilidade. Por suposto, a entidade poderá comprovar que as condições financeiras da pessoa que solicita a refinanciación de sua hipoteca sejam adequadas. Isto se traduz em que a pessoa conte com estabilidade trabalhista e um nível de endividamento aceitável.
Calcular o benefício económico da refinanciación
Para saber quanto poderia poupar graças a conseguir umas melhores condições na hipoteca através da refinanciación, em primeiro lugar há que analisar se o valor actual do inmueble se manteve ou incrementado, já que realizar-se-á uma tasación dantes de chegar à refinanciación.
Ademais, devem ter-se em conta os custos de amortização e de subrogación , especialmente a partir de 2024. Isto se deve a que neste ano finaliza a medida do Governo para que os bancos não cobrem estas comissões. Agora, os donos de hipotecas terão que pagar esse custo em caso de refinanciación. Por último, há que ter em conta que se se acede a um intermediário financeiro para encontrar as melhores condições, poderia ter um custo. Em Bayteca este serviço é gratuito.
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