Qué es y cómo funciona la hipoteca inversa que comercializan Santander y Mapfre

Banco Santander y la aseguradora Mapfre ya han empezado a comercializar su hipoteca inversa en Andalucía, y lo hacen a través de la joint venture creada por ambas compañías, según han informado en un comunicado.

El lanzamiento de este producto, que se lanzó en Madrid el pasado mes de noviembre, está previsto que se vaya incorporando de forma progresiva durante 2024 a toda España. Pero ¿qué es y cómo funciona una hipoteca inversa?

¿Qué es una hipoteca inversa?

La hipoteca inversa es un producto bancario que se dirige a las personas de más de 65 años con una vivienda en propiedad y sirve como un instrumento financiero por el que se concede un préstamo, estimado a esperanza de vida, y se va ingresando al cliente una cantidad fija en forma de abonos mensuales.

El contratante no devuelve nada en vida, y, tras su fallecimiento, los herederos se encargan de devolver el préstamo consumido y sus intereses.

¿Cómo funciona? 

Se puede contratar en dos modalidades, con y sin renta vitalicia. En el primer caso, se garantiza el abono mensual de las cuotas hasta el fallecimiento del último de los titulares, gracias a que, junto con la hipoteca, se contrata un producto de renta vitalicia con Mapfre Vida, cuyo coste se incluye en la hipoteca desde el inicio. De este modo, el cliente se asegura ese ingreso mensual hasta su fallecimiento. Además, la prima de la renta vitalicia se devuelve a los herederos si el cliente fallece antes de poder disfrutar de ella.

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En la segunda modalidad, se ofrece el abono mensual de las cuotas hasta la esperanza de vida del cliente. Esto supone que, si el cliente supera esa edad, deja de recibir los abonos mensuales. "Esta opción reduce la deuda sobre el inmueble, pero puede que el cliente tenga problemas de liquidez si sobrepasa esa edad", explican las entidades.

Condiciones y requisitos

En todos los casos, la vivienda tiene que estar libre de cargas y situada en una zona de rápida venta de inmuebles y limitada volatilidad de los precios. Sólo los propietarios pueden vivir en ella y tiene que ser su residencia habitual. El tipo de interés inicial que se ha fijado para la comercialización de esta hipoteca inversa es del 5,99%. No tiene comisión de apertura y los costes de formalización serán inferiores a los 600 euros por operación.

Al fallecimiento de todos los titulares de la hipoteca, Santander y Mapfre dan a los herederos nueve meses en los que no pagan intereses, para decidir entre las diferentes opciones. Pueden vender la vivienda y quedarse con el importe restante tras el pago de la deuda; quedarse con la vivienda cancelando el préstamo o renunciar a la herencia.

¿Dónde contratar una hipoteca inversa?

La hipoteca inversa será comercializada en las oficinas de Santander y en las de Mapfre, donde se realizará al cliente interesado una simulación para comprobar que cumple las condiciones necesarias y que la renta a percibir es "interesante" para él.

En el caso de que el perfil sea adecuado, se derivará la gestión a profesionales con formación en este producto que acompañarán al cliente en todo el proceso. En paralelo, la contratación de la hipoteca inversa requiere un asesoramiento independiente, sin vinculación con la compañía, que orientará a los clientes antes de tomar la decisión final. Esta es una figura requerida por ley y sin este asesoramiento no se podrá llevar a cabo la firma de la hipoteca. Además, Santander y Mapfre también han incluido la información a los herederos como requisito "indispensable" para la firma del préstamo.