Alarme com os créditos rápidos: a dívida pode gerar "um efeito de bola de neve"
O Governo acha que "é necessário reforçar a protecção dos consumidores, sobretudo dos mais vulneráveis, mas também dar segurança jurídica aos operadores para garantir umas regras homogêneas e previsíveis"
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Assim o refletem os dados do Banco de Espanha, que mostram que os créditos das famílias destinados ao consumo cresceram no passado mês de janeiro um 10,4% em taxa interanual, até os 115.604 milhões de euros. Este dado sugere que o colchão que as famílias construíram durante a pandemia está totalmente destruído, depois de uma gota malaya inflacionária que, conquanto se moderou nos últimos tempos, tem obrigado a recalibrar o orçamento do lar.
O crédito já se destina a sustentar o consumo
O crescimento interanual a duplo dígito obriga, se não a acender os alarmes, sim a permanecer atentos. "Não implica automaticamente uma 'borbulha', mas sim pode indicar que mais lares estão a usar crédito para sustentar consumo ou absorver imprevistos. A pergunta finque não é quanto cresce, sina em que produtos cresce: não é o mesmo um empréstimo pessoal bancário que um microcrédito de alto custo ou um cartão revolving" explica a este meio Pablo Vega, experiente em finanças de Roams.
Neste sentido, se este incremento concentra-se em empréstimos pessoais bancários normais, poderia ler-se como uma "normalização depois de um período de tipos altos", argumenta Vega. De facto, prossegue, o Banco de Espanha publica que a TAE média de novas operações de crédito ao consumo está em níveis contidos —por exemplo, 7,41% em dezembro de 2025—, o qual não encaixa com um palco generalizado de "crédito abusivo".
"A dívida pode alongar-se mais do esperado"
Não obstante, se o aumento concentra-se em microcréditos e créditos rápidos ou em cartões revolving, o risco é muito maior. "Aí o problema não é só o interesse, sina que a dívida pode se alongar mais do esperado e acabar gerando um efeito bola de neve, onde se paga durante meses (ou anos) encadeando financiamento", adverte Vega.
Apesar de que os dados macroeconómicos são positivos em Espanha, a alimentação tem subido quase um 40% nos últimos cinco anos, o preço dos carros se disparou e o da moradia é quase inaccesible para boa parte da população. Assim, de acordo com o estudo Intenção de pedir um aumento de salário de InfoJobs, o poder adquisitivo de dois em cada três trabalhadores se manteve estável ou tem minguado nos últimos dois anos.
Um salvavidas que fala da fragilidade financeira
Vega reconhece que, em determinados lares, o crédito se converte num salvavidas quando aparecem despesas extraordinárias, como por exemplo um problema com o carro, uma factura elevada no dentista ou uma avaria em casa. "Isso não é o reflexo de que tenha uma borbulha, mas sim fragilidade financeira", expõe.
Segundo o IX Relatório FOESSA sobre Exclusão e Desenvolvimento Social em Espanha, o 45% da população que vive em regime de aluguer se encontra em risco de pobreza e exclusão social, a cifra mais alta da UE. O resumo do documento inclui frases contundentes igualmente heladoras, como que "o aluguer se converteu numa armadilha de pobreza" ou "a precariedade trabalhista se converteu na nova normalidade, afectando a quase a metade (47,5%) da população ativa".
Qual é o perfil do consumidor
Vega explica que o perfil de consumidor que solicita o crédito ao consumo se pode dividir em dois tipos: o que pede um empréstimo pessoal para uma despesa concreta e o que entra em crédito rápido ou revolving por falta de colchão. O primeiro tem "rendimentos relativamente estáveis, financiamento para o carro, reformas ou uma despesa concreta. Costuma comparar, e o preço depende bastante do perfil de risco".
Em mudança, o consumidor que tem "tensão de liquidez" cai em produtos "de alto atrito". São, baixo o ponto de vista do experiente de Roams, pessoas que não têm margem de poupança e usam o crédito para tampar imprevistos ou chegar a fim de mês. Ao respeito, um relatório de Triodos Bank mostrou que um 20% dos espanhóis nunca ou quase nunca consegue reservar parte de seu salário para a poupança.
'Compra agora, paga depois'
Nestes casos prima a urgência "e costuma ter menos margem para absorver qualquer desvio". É este segundo perfil, naturalmente, o que mais preocupa. Ademais, Vega acrescenta um elemento inquietante: "Está a estender-se a lógica de 'compra agora, paga depois': o adiamento tem-se padrão e usa-se para além de campanhas pontuas, como verão ou Natal. Não sempre é problemático, mas sim alarga o uso do crédito como hábito".
Um estudo de Fintonic ajuda a definir o perfil. A análise, com dados agregados de 300.000 utentes, reflete que mais de 83% das pessoas que contratam microcréditos são jovens ou perfis com menor capacidade financeira para cobrir períodos de liquidez até a seguinte entrada de rendimentos. São, por tanto, os mais expostos a um atraso que encadeie pagamentos e tensões no orçamento mensal.
A proposta do Governo
O Governo sabe que é um tema espinoso. Por isso, a princípios de fevereiro aprovou o Anteprojecto de Lei que regula os créditos ao consumo, entre os que se encontram os microcréditos, os cartões revolving ou os empréstimos rápidos em plataformas digitais. O Executivo acha que "é necessário reforçar a protecção dos consumidores, sobretudo dos mais vulneráveis, mas também dar segurança jurídica aos operadores para garantir umas regras homogêneas e previsíveis".
Por isso, introduzir-se-ão medidas de limitação de custos para prevenir o sobreendeudamiento: a TAE não poderá superar um determinado nível de taxa de juro máxima, que por enquanto estabelecer-se-á no 22%. Ademais, só poderão conceder empréstimos ao consumo as entidades registadas e supervisionadas pelo Banco de Espanha, a quem exigir-se-á a consulta do historial crediticio do cliente. Esta medida pretende acabar com a carta branca existente até agora.
Ameaça à viabilidade do modelo
Por sua vez, a Associação Espanhola de Micropréstamos (Aemip) tem proposto ao Ministério de Economia, Comércio e Empresa utilizar um enfoque inspirado no modelo britânico para regular os limites deste tipo de créditos de alto custo, já que o proposto pelo Governo poderia fazer "inviable" o modelo de micropréstamo regulado.
Em linhas gerais, a associação valoriza positivamente este impulso regulamentar e agradece que o anteprojecto reconheça ao sector do micropréstamo como um "actor profissional a considerar no sistema financeiro". Não obstante, a Aemip não lhe convence a proposta da duração mínima de três meses que o anteprojecto contempla para estes microcréditos.
O problema dos prazos
Dado que o micropréstamo numa ferramenta financeira que se usa para cobrir "necessidades pontuas de liquidez a muito curto prazo", a entidade acha que este prazo poderia "prolongar desnecessariamente" a dívida e "encarecer" o custo total.
A associação também critica a possível introdução de um período mínimo obrigatório de reflexão dantes de que o cliente possa formalizar o contrato do crédito.