Lar

"Os minicréditos estão desenhados para prender num ciclo de endividamento”.

A Consumidor Global fala com Gabriel Rodríguez Lorenzo e Miguel Otero Vaccarello, co-fundadores da SinComisiones, para analisar o impacto real dos empréstimos rápidos.

Autocolantes de marcas de cartões de crédito que aceitam mini-créditos / JUSTIN LANE - EFE
Autocolantes de marcas de cartões de crédito que aceitam mini-créditos / JUSTIN LANE - EFE

A lei da selva cumpre-se também na sociedade; onde há vulnerabilidade, surgem os predadores. O que no início se apresenta como uma solução simples para obter dinheiro rápido, pode converter-se num problema financeiro a longo prazo. É que os minicréditos continuam a ser um dos produtos mais caros do mercado financeiro.

Gabriel Rodríguez Lorenzo e Miguel Otero Vaccarello, cofundadores de SinComisiones, analisam nesta entrevista o verdadeiro impacto dos minicréditos, desde os seus elevados custos até as cláusulas abusivas que podem derivar em sobre-endividamento. Ambos explicam como identificar práticas abusivas, que alternativas existem e daí direitos assistem aos consumidores em caso de condições abusivas. Uma conversa chave para compreender os perigos do financiamento rápido e como evitar as suas consequências.

--O que é um minicrédito e para que situações se costuma usar?

--Um minicrédito é um empréstimo de pequena quantidade que se obtém rápido e com poucos requisitos. Costumam ir de 50 a 1.000 euros, com prazos de devolução curtos, geralmente entre 7 e 30 dias. Usam-se sobretudo para sair de apuros, como uma emergência médica, uma reparação inesperada ou simplesmente para chegar a fim de mês. Ainda que pareçam uma solução fácil e rápida, é importante ter claro o custo real e as possíveis consequências antes de pedir um.

Una persona saca dinero en el cajero de uno de los principales bancos que regalan bonificaciones por domiciliar la nómina / EP
Uma pessoa tira dinheiro no caixa / EP

--Porque é que as pessoas as pedem sem pensar muito nas consequências? 

--Porque costumam usar-se quando a pessoa não tem tempo para comparar opções e precisa o dinheiro de imediato. Ademais, o processo para obtê-los é muito rápido e fácil, sem documentação nem análise de solvencia estritos. E, se isso fosse pouco, a publicidade agressiva e a facilidade de acesso fazem com que muitos não revejam bem as condições antes dos pedir. Por isso, durante a pandemia, estes minicréditos tiveram um boom, mas muitas pessoas ainda continuam a pagar essas dívidas, porque os juros eram altísimos e abusivos.

--Quais são os principais riscos de pedir um minicrédito?

--Os minicréditos vêm com vários riscos. O principal é o custo altísimo em juros e comissões.

--Gera-se uma dívida…

--Exato. Estão desenhados para prender num círculo de dívidas; alguém pede 500 euros e, se não paga a tempo, acaba a dever milhares. Ademais, atrasar nos pagamentos significa entrar em listas de devedores, o que pode complicar o acesso a futuros créditos ou serviços financeiros. E se a dívida continua sem pagar-se, a entidade pode levar o caso a julgamento ou, em muitos casos, recorrer a práticas de assédio para cobrar.

--Quanto dinheiro pode acabar por pagar por um pequeno mini-empréstimo? 

--Dependendo da entidade e as condições, o custo de um minicrédito pode ser uma loucura. Por exemplo, se pedes 300 euros a devolver em 30 dias com uma TAE de 1.000%, só em juros pagarias 250 euros no primeiro mês, quase duplicando o que pediste. E isso no melhor dos casos, se consegues pagar a tempo.

--E se não se consegue?

--Caso contrário, a dívida continua a crescer com comissões de mora igualmente abusivas, transformando o que começou por ser um pequeno alívio num enorme problema.

--Quais são as principais empresas que os oferecem em Espanha e daí condições costumam pôr?

--Em Espanha há muitas empresas que oferecem minicréditos. Algumas das mais conhecidas são Vivus, Moneyman, Creditea, Prestamer, Wandoo ou Cofidis, por mencionar só algumas.

Una de las sedes de Cofidis en España / EP
Uma das sedes de Cofidis em Espanha / EP

--Quais são as taxas de juros habituais nestes produtos? São realmente legais algumas delas?

--As TAE nestes minicréditos podem ultrapasar os 1.000%, o que significa que, se não se paga a tempo, a dívida dispara. Temos visto casos no nosso escritório de clientes com empréstimos a 2.000% ou inclusive a 3.000%, uma autêntica barbaridade.

--Como é possível que algumas entidades cobrem juros de 1.000% TAE ou mais?

--Para começar, não jogam limpo. Aproveitam-se da urgência dos clientes e da falta de regulação em alguns casos. Ademais, disfarçam os custos dividindo-os em comissões e outras cobranças ocultas, para que o cliente não veja primeiramente o verdadeiro peso da dívida.

--Isso é legal?

--Quando estes clientes se queixaram, os tribunais decidiram a seu favor, declarando estes juros como usurários. Em Espanha, embora não exista um limite máximo de TAEG fixado por lei para todos os empréstimos, existe a Lei da Usura (Ley Azcárate), que estabelece que um empréstimo pode ser considerado usurário se as taxas de juro forem exageradamente elevadas em relação ao normal.

--Anularam-se créditos com juros abusivos?

--Sim, há muito que os tribunais têm vindo a anular créditos com taxas de juro desproporcionadas, nomeadamente nos minicréditos e nos cartões rotativos, criando uma jurisprudência cada vez mais clara sobre esta matéria.

--Quais são as armadilhas mais comuns nos mini-empréstimos que levam as pessoas a contrair dívidas?

--Estes mini-empréstimos estão cheios de armadilhas. A primeira é, ironicamente, a sua maior vantagem: a rapidez. Como são concedidos numa questão de minutos, muitas vezes são aprovados antes de o cliente receber o contrato. E quando ele finalmente o lê, já o assinou e está preso a uma dívida. Jogam com a urgência e o desespero das pessoas. Mas a verdadeira burla reside nas taxas de juro elevadíssimas, nas renovações automáticas, nas penalizações abusivas por falta de pagamento e na publicidade enganosa que esconde o custo real do empréstimo. 

--Que práticas abusivas detectou nas empresas que oferecem estes empréstimos?

--Temos ajudado mais de 5.000 clientes a reclamar, e encontrámos-nos com todo o tipo de cláusulas abusivas. As mais comuns são as que escondem custos extras e fazem com que a dívida cresça sem controle, o assédio telefónico constante e a venda da dívida a terceiros sem avisar o cliente.

El banco le da a una persona una cantidad de dinero / Emilio Naranjo - EFE
O banco dá-lhe a uma pessoa uma quantidade de dinheiro / Emilio Laranjeira - EFE

--Como é que a contração de um mini-empréstimo afecta a saúde financeira de uma pessoa a médio e longo prazo? 

--Pedir um mini-empréstimo pode tornar-se uma armadilha. Não só o endivida e arruína o seu historial de crédito, dificultando o acesso a outros empréstimos, como também afecta o seu bem-estar. O stress de não poder pagar gera ansiedade, desespero e até depressão. Muitas pessoas sentem-se encurraladas e isso pode levar a discussões familiares e afetar todo o seu ambiente. Não se trata apenas de um problema financeiro, é também um golpe emocional.

--Se uma pessoa não tem outra opção que pedir um minicrédito, que conselhos dar-lhe-ias para minimizar os riscos?

--Para reduzir os riscos, a primeira coisa a fazer é comparar várias opções e escolher a menos má. Antes de assinar qualquer empréstimo, leia atentamente o contrato, incluindo as letras pequenas. Observe atentamente o plano de reembolso. Este deve ser claro, sem falhas ou pontos confusos. E, acima de tudo, evite empréstimos com renovações automáticas, porque é aí que muitas pessoas acabam por ficar presas numa dívida interminável.

--Existem alternativas viáveis para que precisa de dinheiro urgente mas não quer cair na armadilha dos minicréditos?

--Como alternativas, podes pedir ajuda a familiares ou amigos, consultar opções de crédito em bancos ou, se a situação é realmente complicada, procurar programas de assistência social que te possam dar uma mão.

--Os bancos tradicionais oferecem opções mais seguras nestes casos?

--Sim, ainda que os bancos têm requisitos mais estritos e o processo é mais lento. Mas essa demora faz sentido, é porque são opções mais seguras. Os créditos preconcedidos e os cartões de crédito, bem geridas, podem ser alternativas mais saudáveis para tuas finanças.

--Que tipo de ajuda legal ofereceis a quem têm caído nestas dívidas abusivas?

--No nosso escritório de advogados, ajudamo-lo a reclamar juros abusivos e usura. O que nos distingue é o nosso acompanhamento constante. Mantemos os nossos clientes informados em todas as fases do processo, com informações claras, honestas e diretas.

--Conseguiu anular ou reduzir as dívidas dos clientes afectados por mini-créditos? Pode contar-nos um caso real? 

--Sim, atualmente conseguimos que mais de 1.000 casos fossem anulados pelos tribunais por serem considerados usurários. Um exemplo claro é o de um cliente de San Cristóbal de la Laguna, que tinha pedido 7 empréstimos abusivos. O tribunal declarou os contratos nulos por usura, alegando que as taxas de juro (entre 2 000 % e 3 000 %) eram desproporcionadas em relação aos padrões do mercado. Noutro caso, um cliente de Navarra conseguiu a anulação de 33 empréstimos rápidos com a Moneyman por usura. E com um cliente de Santiago de Compostela, conseguimos que o tribunal declarasse a nulidade de 7 microcréditos solicitados à Vivus pelas mesmas razões.

Dos personas firman un contrato de microcrédito con Cofidis / PEXELS
Duas pessoas assinam um contrato de microcrédito com Cofidis / PEXELS

--Como pode um utilizador identificar cláusulas abusivas no contrato de um minicrédito?

--Para detetar cláusulas abusivas, procure taxas de juro desproporcionadas, encargos de mora excessivos ou falta de transparência nas comissões. Em caso de dúvida, os nossos advogados estão prontos para o ajudar e analisar o seu caso.

--Que sinais de alerta devem levar alguém a pensar duas vezes antes de contrair um mini-empréstimo?

--Alguns sinais são a rapidez, o facto de o mutuante ter pressa em conceder o empréstimo, não pedir muitos documentos para provar a solvabilidade, oferecer-se para conceder o empréstimo sem enviar previamente o contrato, apressar o cliente a assinar. 

--Como pode uma pessoa que já tem várias dívidas de minicréditos começar a sair do problema?

--O primeiro passo é procurar ajuda jurídica, para que os profissionais possam analisar o seu caso em pormenor e oferecer-lhe a melhor alternativa. Nem todos os casos são iguais, pois o sucesso da reclamação dependerá de muitos factores. Em geral, quando as taxas de juros são abusivas, os tribunais decidem a favor da parte lesada e os contratos costumam ser anulados, mesmo que tenham sido assinados há vários anos.

--Da SinComisiones, recomenda-se evitar a todo o custo os mini-créditos.

–Na SinComisiones, queremos ser o comparador mais honesto do mercado, e os mini-empréstimos são o oposto disso. São uma solução cara e arriscada para problemas de tesouraria, e muitas vezes acabam por prender as pessoas num ciclo de endividamento difícil de sair. Mas se caiu num destes empréstimos com cláusulas abusivas, ainda há esperança. Ainda pode reclamar, e a justiça está a decidir a favor dos afectados, porque é evidente que estes contratos estão cheios de abusos e as suas taxas de juro são pura usura.